由一起案例看艺术品“投保”无门的背后

　　当下，收藏艺术品成风。家住昆明市圆通山附近的张大爷退休后就一直有收藏艺术品的嗜好，一幅朋友送给他的近代名家字画更是被他捧为“掌上明珠”。去年，由于缺钱，张大爷咬牙把字画拿到拍卖公司准备拍卖。经过专家鉴定，张大爷的字画估价30万元。然而，当拍卖公司把张先生的字画拿去广州进行展拍的途中，却出现了人为损坏。经过与拍卖公司多次协商无果后，张大爷将拍卖公司告上法庭。今年7月，案子宣判，张大爷胜诉。但胜诉后的张大爷并不开心，“一年多的时间就白白耗在这幅字画上了，要是保险公司能投保，就不用这么麻烦了。”

　　张大爷表示，他曾多次致电保险公司，但保险公司均称没有这方面的保险产品，所以不承接艺术品收藏品投保。据了解，类似的情况在收藏界还有很多。太平洋保险公司云南分公司的相关人员表示，目前国内没有专门针对艺术品收藏品的保险产品，所以他们也不好接受投保，“不过，在我看来，为艺术品收藏品投保势在必行。”该相关人员说。

　　保险公司“不爱”

　　张大爷对收藏艺术品的感慨颇多。他说：“平时出去，只要想着家里还有那么多贵重的字画，就怎么也放心不下。把它放到银行吧，自己又欣赏不到，而保险公司又不愿接受投保，真不知该怎么办?”

　　而当有些藏品爱好者把自己的“宝贝”咬牙送到拍卖公司后，拍卖公司自然满心欢喜，但保管起来却非易事。“我们虽小心翼翼保管，但藏品有时仍不免被损坏，甚至丢失，这时，只有按照双方签订的委托合同对客户进行赔偿，不然就不会有人愿意送来拍卖了。”云南国信拍卖有限公司项目主管李民英表示，一般情况下，拍卖公司与藏品爱好者都有保管协议，如果拍卖品在拍卖行手中受到损害，一般会按照委托方与拍卖公司签订的合同书上的拍卖底价为依据，进行协商。“如果保险公司能接受投保，那我们遇到此情况时也就能减少相当一部分损失。”对于保险公司不接受艺术品收藏品投保，李民英也颇感无奈。

　　据介绍，目前各保险公司针对个人财产的主要保险产品是家庭财产保险，但古玩、字画等艺术品收藏品不在家庭财产保险的承保范围内。目前，平安财产保险公司云南分公司、太平洋财产保险公司云南分公司、中国人民财产保险公司云南分公司等也都没有开设艺术品收藏品保险业务。

　　价格很难评估

　　众所周知，许多艺术品收藏品价格不菲，如果投保，保险公司肯定会大赚一笔，那么，保险公司为何不愿接受这样的“好差事”呢?

　　李民英认为，保险公司之所以不愿接受拍卖公司或藏品爱好者投保，是因为艺术品收藏品可能有展览、拍卖等过程，保险公司需要为此承担巨大的流转风险。

　　太平洋保险公司云南分公司的王先生说：“艺术品收藏品投保的程序过于繁琐，它不像汽车等有具体的价格。另外，目前国内艺术品收藏品价值的行业评估标准还没有建立，各评估机构对同一件艺术作品往往评估出不同的价值，过大的价格差异提高了保险公司的承保风险，所以没人愿意接手这‘烫手的山芋’。”

　　有着15年保险从业经验的韩先生认为，艺术品收藏品风险精算人才的缺乏也是业务难开展的原因之一。“估算艺术品收藏品价值，根据风险再计算相应的保费是一个复杂的工程，但目前国内保险行业却非常缺乏这样的精算人才。”

　　韩先生甚至把艺术品收藏品投保之困当成一个世界难题。据他了解，目前国内还没有专门针对艺术品收藏品的保险产品。“对于珠宝这类物品还有相应的产品承保，因其鉴定和估值相对规范和成熟，但是字画、古玩、瓷器这类艺术品则很难承保，因为无法准确评估其实际价值。况且艺术品收藏品投保本身还存在道德风险，由于艺术品市场人员鱼龙混杂，如果有人拿着赝品投保，然后故意损毁或丢失，保险公司将会承担巨大损失。”

　　李民英介绍，目前省外有些保险公司还是愿意接受艺术品收藏品投保的，但也是套用一般财产保险的条款来完成。“比如，投保人希望确保艺术品收藏品运输途中的安全，就可以投保货物运输险。”

　　业内人士表示，艺术品收藏品投保的市场还是非常大的，其实保险公司可以先从一些较大艺术品收藏品展览中开始，因为展览会规模大、价值高，保费较为可观，会吸引部分险企承保，待时机成熟后再在个体藏品爱好者中开展。

来源：云南法制报